کارمزد وام ازدواج

کارمزد وام ازدواج

کارمزد وام ازدواج یکی از مفاهیم بنیادین در حوزه خدمات مالی به شمار می رود و به هزینه ای اطلاق می شود که بانک ها یا موسسات اعتباری در ازای ارائه خدمات خود از جمله اعطای این تسهیلات از متقاضیان دریافت می کنند. به بیانی ساده تر، این کارمزد مبلغی است که وام گیرنده به عنوان حق الزحمه خدماتی که بانک در فرآیند پرداخت و مدیریت وام در اختیار او قرار می دهد، پرداخت می نماید.

کارمزد وام ازدواج که در ایران عموما به صورت قرض الحسنه اعطا می شود، مبلغ سالانه 4 درصد در نظر گرفته شده است. برخلاف وام های تجاری که سود دریافت می کنند، این کارمزد 4 درصد صرفا برای پوشش هزینه های اداری و اجرایی بانک محاسبه می شود. در مورد وام ازدواج با کارمزد سالانه 4 درصد، نوع محاسبه به صورت متغیر و کاهنده است؛ به این معنا که بانک این 4 درصد را بر روی مانده بدهی جاری (باقیمانده اصل وام در هر سال) محاسبه می نماید، نه بر روی کل مبلغ اولیه. 

اطلاع از میزان و نحوه محاسبه کارمزد وام ازدواج از اهمیت ویژه ای برخوردار است، زیرا این هزینه تاثیر مستقیمی بر هزینه کل وام و توانایی مالی زوجین دارد. آگاهی از این کارمزد به متقاضی کمک می کند تا تصمیمات مالی آگاهانه تری بگیرد؛ چرا که کارمزد 4 درصد در طول دوره بازپرداخت می تواند مبلغ قابل توجهی به اقساط اضافه کند.

برای عضویت در صفحه اینستاگرام ما کلیک کنید

نحوه محاسبه کارمزد وام ازدواج

نحوه محاسبه کارمزد وام ازدواج به این شکل است که بانک نرخ سالانه 4 درصد را نه بر کل مبلغ اولیه وام، بلکه بر روی مانده بدهی جاری (باقیمانده اصل وام) در هر سال محاسبه می کند. به عبارت دقیق تر، در شروع هر سال از دوره بازپرداخت، کارمزد آن سال برابر با 4 درصد از مبلغ اصلی وامی است که در ابتدای آن سال هنوز پرداخت نشده است.

برای مثال، اگر فردی 300 میلیون تومان وام دریافت کند، در سال اول کارمزد برابر با 12 میلیون تومان (4 درصد ضربدر 300 میلیون) خواهد بود. پس از آن اگر 60 میلیون تومان از اصل وام در سال اول تسویه شد، در ابتدای سال دوم مانده بدهی به 240 میلیون تومان می رسد و بنابراین کارمزد سال دوم برابر با 9.6 میلیون تومان (4 درصد ضربدر 240 میلیون) محاسبه می شود. وام مهربانی بانک ملی نیز یک وام قرض الحسنه بدون سود با کارمزد 4 درصد است.

نحوه محاسبه کارمزد در صورت تصمیم وام گیرنده برای پرداخت زودهنگام وام ازدواج نیز از اهمیت ویژه ای برخوردار است. در این حالت، نحوه محاسبه به این شکل است که بانک تنها کارمزد دوره هایی را دریافت می کند که وام گیرنده واقعا از تسهیلات استفاده کرده است. به عنوان مثال، اگر فردی پس از 3 سال و 2 ماه، تمام مانده بدهی خود را یکجا تسویه کند، بانک کارمزد این 3 سال و 2 ماه را به صورت روزشمار محاسبه می کند. بدین ترتیب که ابتدا کل مانده اصل وام در آن تاریخ مشخص می شود، سپس کارمزد 4 درصد سالانه به نسبت روزهای سپری شده از سال جاری (مثلا 60 روز) محاسبه می شود. 

جدول کارمزد وام ازدواج زوجین

جدول کارمزد وام ازدواج زوجین بر اساس نرخ کارمزد ۴ درصد به صورت سالانه و به روش “کاهش مانده بدهی” تنظیم می شود. ساختار آن به گونه ای است که مبلغ هر قسط به دو بخش “اصل وام” و “کارمزد” تقسیم می شود. در ماه های ابتدایی بازپرداخت، سهم کارمزد از هر قسط بیشتر است، زیرا مانده بدهی اولیه بالاست؛ اما به تدریج با کاهش اصل بدهی، سهم کارمزد کاهش و سهم اصل وام افزایش می یابد. جدول کارمزد وام ازدواج زوجین به شرح زیر می باشد:

جدول کارمزد وام ازدواج زوجین (تومان)
سال	مبلغ کارمزد وام 300 میلیونی ازدواج	مبلغ کارمزد وام 350 میلیونی ازدواج	مبلغ کارمزد وام 600 میلیونی ازدواج
کارمزد سال اول	12,000,000	14,000,000	24,000,000
کارمزد سال دوم	10,800,000	12,600,000	21,600,000
کارمزد سال سوم	9,600,000	11,200,000	19,200,000
کارمزد سال چهارم	8,400,000	9,800,000	16,800,000
کارمزد سال پنجم	7,200,000	8,400,000	14,400,000
کارمزد سال ششم	6,000,000	7,000,000	12,000,000
کارمزد سال هفتم	4,800,000	5,600,000	9,600,000
کارمزد سال هشتم	3,600,000	4,200,000	7,200,000
کارمزد سال نهم	2,400,000	2,800,000	4,800,000
کارمزد سال دهم	1,200,000	1,400,000	2,400,000

 

در راستای اجرایی کردن قانون حمایت از جوانی جمعیت و بر اساس لایحه بودجه سال 1405، تسهیلات قرض الحسنه ازدواج به مبلغ ۳۵۰ میلیون تومان برای پسران زیر ۲۵ سال و دختران زیر ۲۳ سال در نظر گرفته شده است. همچنین افراد بالای ۲۵ سال (بدون در نظر گرفتن جنسیت) مشمول دریافت مبلغ ۳۰۰ میلیون تومان خواهند بود. بر اساس ماده ۵۰ قانون جامع ایثارگران، مبلغ وام ازدواج برای فرزندان شهدا، جانبازان و آزادگان دو برابر شده و به مبلغ ۶۰۰ میلیون تومان می رسد.

برای عضویت در کانال تلگرام ما کلیک کنید

نحوه پرداخت کارمزد سالانه وام ازدواج

بر اساس بخشنامه شماره ۲۳۳۲۹۴ مورخ ۱۳۸۸/۱۱/۶ بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، نحوه پرداخت کارمزد سالانه وام ازدواج در کل شبکه بانکی یکسان است. بر اساس این بخشنامه، به منظور تقسیط تسهیلات قرض الحسنه اعطایی، سال های دوره بازپرداخت به جای دوازده ماه، یازده ماه در نظر گرفته می شود و در هر سال یک قسط (معمولا اولین قسط هر دوره مالی) برای وصول کارمزد آن سال اختصاص می یابد. به عبارت دیگر، از هر ۱۲ ماه بازپرداخت، ۱۱ قسط به اصل وام و ۱ قسط به کارمزد سالانه اختصاص دارد .

برای وام ازدواج با دوره بازپرداخت ۱۰ ساله (۱۲۰ ماه)، بر اساس این بخشنامه، مبلغ اصل وام در ۱۱۰ قسط و کارمزد مربوطه طی ۱۰ قسط جداگانه از مشتری دریافت می شود. این اقساط کارمزد در ماه های 1، 13، 25، 37، 49، 61، 73، 85، 97 و 109 دریافت می شوند. توجه به این نکته ضروری است که مبلغ کارمزد هر سال نسبت به مانده باقی مانده وام محاسبه می شود و به صورت نزولی کاهش می یابد؛ یعنی کارمزد سال اول ۴ درصد کل وام است، اما کارمزد سال دهم فقط ۴ درصد مانده وام در آن سال خواهد بود .

در زمان اعطای وام، بانک کارمزد سال اول را مستقیما از مبلغ کل وام کسر کرده و مابقی را به حساب متقاضی واریز می کند. از سال دوم به بعد، وام گیرنده باید خود نسبت به پرداخت کارمزد سالانه در یک قسط آن سال، اقدام نماید که مکانیزم آن در بانک های مختلف متفاوت است. رایج ترین روش های پرداخت اقساط عبارتند از: از طریق همراه بانک (در بخش تسهیلات و پرداخت اقساط)، اینترنت بانک (با وارد کردن شماره قرارداد یا شماره تسهیلات)، دستگاه های خودپرداز و یا به صورت حضوری در شعب بانک. 

برای دریافت اطلاعات بیشتر در مورد نحوه محاسبه کارمزد وام ازدواج در کانال تلگرام آشاثبت عضو شوید. کارشناسان مرکز مشاوره حقوقی آشاثبت نیز آماده اند تا با ارائه خدمات مشاوره حقوقی تلفنی به سوالات شما عزیزان پیرامون اطلاع از نحوه محاسبه کارمزد وام ازدواج​ پاسخ دهند.